法国国家人寿保险公司（CNP）

　　法国国家人寿保险公司成立于1850年，具有150年历史，数年以来一直是法国最大的人寿保险公司，1999年公司的市场份额超过20％，进一步巩固了其在法国寿险市场上的领先地位。CNP采用一种比较特殊的营销策略，即公司自身和被保险人并没有直接的联系，而是借助银行、邮局等客户网络进行分销。

　　1998年公司部分股份在巴黎成功上市，但主要股份仍由国家间接持有，其中法国国家信托投资银行40％，法国邮政局20％，储蓄银行 12.5％。

　　公司规模

　　从1991年开始，法国国家人寿保险公司便成为了法国首屈一指的面向个人的保险公司，在市场上占有20%的份额。

　　公司业务

　　法国国家人寿保险公司涉足于五个个人保险业分支，分别是储蓄、抚恤金、个人风险保险、康复和贷款保险。经过开始人寿保险业务的这些年，法国国家人寿保险公司已经发展了一整套面向个人和团体的产品和服务，以市场的需要为导向。在不断发生变化的环境里，公司已经能够非常熟练地适应健康、长期护理、失业、个人抚恤金等方面的变化潮流。

法国国家人寿保险公司的主要业务及业务范围

• 人寿保险：包括储蓄产品，生命各个阶段的人寿保险。
• 个人风险保险：包括机能丧失、残疾、疾病、事故以及长期康复等。
• 纯资产保险。

　　CNP和分销网络之间的合作是通过两种方式来维系的，一是与网络签定长期的协议，二是资本参与（主要是邮局以及储蓄银行），特别是通过后者能够使CNP和网络的合作关系得以巩固。另外，双方还可以就某类特定产品的分销建立合资企业。

　　法国的邮政系统承担了占CNP营业额超过40％的业务。由于邮政局拥有17000个网点，6000名金融产品销售人员以及10000名柜台接待人员，它的分销活动是非常有效的。

　　CNP设计并管理邮政系统销售的保险产品，而且为其培训销售人员并做职业授权。而邮局从保险公司得到寿险销售的佣金。目前的目标是扩大在邮局网络销售产品的种类，将其扩大到风险产品和健康产品。

　　设有5500个分支机构，拥有1700万储户的储蓄银行也是极具竞争力的分销网络。它全年实现的68亿美元的保费收入证明保险产品已经融入银行提供的全方位金融服务。

　　税务局共有网点4500个，全年实现保费收入为12亿美元，也不失为另一强有力的销售体系。1998年CNP为税务局的网点配备了可以根据客户要求进行资产和模拟收益分析的计算机软件。

　　二、住房信贷人寿保险

　　法国国家人寿保险公司承保了法国1500万借款人中的850万，是法国经营此类保险产品的最重要的公司。基本原则是保险公司和银行之间签有团体保险单，对银行全部的借款人在由于死亡、残疾、中断工作以及失业时无力还款提供保障。

　　这种保险的好处在于可以在保费水平很低的情况下同时对银行和借款人提供保障，前者可以在出险时得到偿还贷款，后者可以确信保留住房。另外，CNP还有消费信贷保险方面的产品。

　　三、管理退休基金

　　面对社会强制基本保障作用的减少，CNP利用自身经验为公务员以及私营部门从业人员管理超过350种退休金。公司精算师和金融专家的技能使金融产品收益及到期承诺金额之间的平衡成为现实。

　　四、健康保险

　　由于社会基本医疗保障体系收入和支出之间的不平衡，保险公司在医疗保险方面亏损很大。因此，CNP在设计健康险产品时，将重点放在医疗费用的减少和医疗质量的提高。其原则在于通过被保险人和保险公司医师的对话，为前者选择最为恰当的治疗，同时也能保证其选择医生的自由和治疗内容的保密。由此可以大幅度降低医疗费用的支出，使此类产品获得更好的收益。

　　CNP与法国邮政局成立了旨在邮局网络分销健康保险产品的合资企业。

　　五、长期护理险

随着人类预期寿命的延长，老年人的长期护理将成为未来主要的险种之一。